Tens um crédito habitação activo e a sensação de que estás a pagar demasiado. Créditos contratados antes de 2022 têm quase sempre spreads acima do que o mercado pratica hoje, e ao transferires podes poupar centenas de euros por mês. Em muitos casos o processo pode ser completamente gratuito. Usa o simulador de transferência para ver a poupança no teu caso.
Qual é o teu spread? É alto ou baixo?
O spread é a margem fixa que o banco cobra por cima da Euribor. Encontras-o no teu contrato de crédito ou no homebanking:
Um exemplo real de poupança
✓ Poupança estimada ao transferir
Pressupostos: taxa variável, Euribor 6M 2,55% (Maio 2026), spread 1,5% → 0,75%, capital €250.000, prazo 25 anos. A poupança real depende do spread negociado e do teu perfil.
Quanto custa ao transferires
Esta é a parte que mais assusta, e muitas vezes sem razão. Em créditos a taxa variável para habitação própria permanente, a comissão de amortização antecipada (o custo de "sair" do banco actual) esteve suspensa por lei até ao final de 2025, ao abrigo da Lei n.º 1/2025. Desde 2026, o limite legal voltou a vigorar: 0,5% do capital reembolsado para créditos a taxa variável. Confirma sempre as condições actuais com um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal, aqui →
Quanto ao processo, cada banco define o que cobre ao receber a transferência. Muitos absorvem todos os custos (avaliação, abertura, registo) para atrair novos clientes. Vale sempre perguntar o que está incluído antes de avançar.
| Custo | Situação típica |
|---|---|
| Amortização antecipada (taxa variável) | Pode ser €0 |
| Amortização antecipada (taxa fixa) | Até 2% do capital |
| Avaliação do imóvel | €0 a ~€300 (depende do banco) |
| Comissão de abertura | €0 a ~€500 (depende do banco) |
| Registo na conservatória | €0 a ~€250 (depende do banco) |
Calcula a tua poupança e fala com um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal. O serviço é gratuito para ti.
Calcular a minha poupançaComo funciona o processo
- 1Simula e pede proposta. Começa aqui pelo simulador, vês logo a poupança estimada. Depois um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal contacta-te para comparar propostas reais de várias instituições, sem custo para ti.
- 2A instituição de destino analisa o teu perfil. Taxa de esforço, historial de crédito e valor do imóvel. Semelhante a pedir um crédito de raiz.
- 3O banco actual é notificado. Por lei, tem 10 dias úteis para enviar toda a informação necessária. Não pode recusar nem dificultar.
- 4Escritura de transferência. Assinas o novo contrato. O processo completo demora habitualmente 4 a 8 semanas.
Os seguros também podem ser negociados
Ao transferires, tens oportunidade de renegociar os seguros. Por lei (Decreto-Lei n.º 222/2009), não és obrigado a contratar na seguradora do banco, desde que a apólice cumpra as coberturas exigidas. Os seguros dos bancos são muitas vezes mais caros do que alternativas no mercado. Mas atenção: alguns bancos oferecem spread mais baixo se ficares com os seguros neles. Compara sempre o custo total, prestação mais seguros, antes de decidir.
O banco ainda pode recusar
Taxa de esforço no limite, imóvel desvalorizado ou incumprimentos registados podem inviabilizar a transferência. Se estás a pensar comprar uma segunda casa sem vender a primeira, lê o guia sobre segunda casa sem vender a primeira antes de avançar. Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal sabe onde o teu dossier tem mais hipóteses.
Descobre em segundos se a transferência compensa no teu caso.
Simular transferênciaAchas que isto pode ajudar alguém?
Perguntas frequentes
Não. O banco actual não pode recusar nem dificultar a transferência. Por lei, tem 10 dias úteis para enviar ao banco de destino toda a informação necessária: capital em dívida, prazo decorrido e condições do contrato.
Sim. Em créditos a taxa variável para habitação própria permanente, a comissão de amortização antecipada esteve suspensa por lei até ao final de 2025 (Lei n.º 1/2025). Desde 2026, o limite legal voltou a vigorar: 0,5% do capital reembolsado para créditos a taxa variável. Muitos bancos cobrem ainda os restantes custos (avaliação, abertura, registo) para atrair novos clientes. Confirma sempre as condições actuais com um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal.
Dificilmente. Quanto menos tempo falta, menos juros poupas ao transferir, porque já amortizaste a maior parte do capital. Para créditos com menos de 5 a 7 anos, a poupança raramente compensa os custos do processo.
Entre 4 a 8 semanas desde o primeiro contacto até à escritura. As etapas são: análise e aprovação (1 a 3 semanas), avaliação do imóvel (1 semana) e marcação de escritura. Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal acelera o processo porque conhece os requisitos de cada banco.
Não. O intermediário de crédito é remunerado pelo banco que concede o crédito. Para ti o serviço é gratuito, e isso não afecta as condições negociadas. Os intermediários são regulados e licenciados pelo Banco de Portugal.
Não. Ao abrigo do Decreto-Lei n.º 222/2009, podes escolher livremente a seguradora para o seguro de vida e multirriscos, desde que a apólice cumpra as coberturas exigidas. Os seguros dos bancos são muitas vezes mais caros do que alternativas no mercado. Atenção: alguns bancos oferecem spread mais baixo se ficares com os seguros neles, por isso compara sempre o custo total antes de decidir.