Simulador de transferência de crédito habitação para descobrires quanto podes poupar ao mudar de banco.

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Sei exactamente:

anos

Tipo de taxa no novo créditoiO tipo de taxa que queres no novo banco. A taxa variável oscila com a Euribor. A taxa fixa mantém-se igual durante todo o contrato. A taxa mista é fixa nos primeiros anos e depois variável. O intermediário ajuda-te a escolher a melhor opção.

Valores de referência. O intermediário pode conseguir taxas mais baixas consoante o teu perfil.

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Simulação indicativa. Bem Endividado é uma plataforma de literacia financeira, não um intermediário de crédito. Se solicitares contacto, os teus dados são partilhados com um intermediário licenciado pelo Banco de Portugal, que apresentará condições reais com base no teu perfil.

Perguntas frequentes

Vale a pena transferir o crédito habitação?

Na maioria dos casos, sim. Qualquer poupança mensal, mesmo que pequena, pode justificar a transferência, especialmente porque muitos bancos cobrem os custos associados (avaliação, registo, comissões de abertura). Se o teu spread for superior a 0,75% e ainda tiveres mais de 10 anos de crédito, a transferência quase sempre compensa.

Para créditos mais antigos, contratados antes de 2022, a probabilidade de encontrar condições melhores é muito alta. Considera também a opção de taxa fixa ou mista, onde os intermediários de crédito conseguem TANs competitivas. Usa o simulador acima para calcular a poupança no teu caso específico.

Quais são os custos de transferir o crédito habitação?

A transferência implica alguns custos pontuais: registo na conservatória (cerca de 250€), avaliação do imóvel pelo novo banco (0€ a 300€ consoante o banco) e eventuais comissões de abertura do novo crédito.

Muitos bancos isentam estas comissões para atrair clientes. Desde Janeiro de 2026, o banco de origem pode cobrar até 0,5% do capital reembolsado em créditos a taxa variável, ao abrigo do artigo 23.º do Decreto-Lei 74-A/2017 (a isenção temporária de 2022-2025 expirou). Em taxa mista pode cobrar até 0,5%; em taxa fixa até 2% do capital reembolsado.

Quanto tempo demora o processo de transferência?

O processo demora habitualmente entre 4 a 8 semanas desde o pedido ao novo banco até à escritura de transferência. As principais etapas são: análise do perfil e aprovação do novo banco (1 a 3 semanas), avaliação do imóvel (1 semana) e marcação de escritura.

Um intermediário de crédito acelera o processo porque conhece os requisitos de cada banco e trata da documentação por ti.

Posso transferir se tiver outros produtos associados ao crédito (seguros, conta)?

Sim. Os produtos associados (seguros de vida, multirriscos, domiciliação de ordenado) servem muitas vezes para reduzir o spread. Ao transferires, o novo banco apresentará as suas próprias condições de bonificação.

Em muitos casos é possível manter os seguros actuais ou transferi-los para apólices do mercado livre, que tendem a ser mais baratas do que as comercializadas pelos bancos. Um intermediário ajuda a comparar o custo total.

O que faz um intermediário de crédito e é realmente gratuito?

Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal analisa o teu perfil, contacta vários bancos em simultâneo, negocia as condições e apresenta-te a melhor proposta. Tratas de tudo com uma pessoa, sem precisar de ir a vários bancos.

O serviço é gratuito para o cliente. O intermediário é remunerado pelo banco que concede o crédito, sem qualquer custo adicional para ti. Esta remuneração é regulada pelo Banco de Portugal e não afecta as condições que recebes.

Qual o melhor banco para transferir crédito habitação em 2026?

Não existe um banco objectivamente melhor: depende do teu perfil de risco, do LTV (rácio entre crédito e valor do imóvel), do rendimento líquido e dos produtos cruzados que estás disposto a contratar.

Em 2026, os spreads mais competitivos em transferências de crédito habitação começam em 0,5% para perfis premium. Um intermediário de crédito consulta os principais bancos a operar em Portugal em simultâneo e identifica em poucos dias qual o que melhor se adequa ao teu caso específico.

Posso transferir o crédito habitação com taxa fixa?

Sim, mas com uma diferença importante: em créditos a taxa fixa o banco actual pode cobrar uma comissão de amortização antecipada até 2% do capital reembolsado, ao abrigo do Decreto-Lei 74-A/2017. Em taxa variável esta comissão é limitada a 0,5%.

Faz sempre as contas: a poupança da nova prestação tem de compensar esta comissão. Se ainda tiveres pouco tempo de crédito ou o diferencial de taxa for pequeno, transferir pode não compensar.

Quando vale a pena transferir o crédito habitação

A regra prática usada por intermediários de crédito em Portugal é que a transferência compensa quando o spread actual está acima de 0,75% face às condições do mercado e ainda há mais de 10 anos de crédito pela frente. Quanto maior o capital em dívida e o prazo restante, maior o impacto da poupança ao longo do tempo.

Créditos contratados entre 2019 e 2022 têm tipicamente spreads entre 1% e 1,5%, enquanto os spreads de mercado em 2026 começam em 0,5% para perfis premium. A diferença de 0,5 pontos percentuais num crédito de 150 000€ com 20 anos representa uma poupança de cerca de 9 000€ ao longo do contrato.

Para créditos a taxa fixa há que considerar a comissão de amortização antecipada, que pode chegar a 2% do capital reembolsado. A simulação acima ajuda a fazer estas contas. Se a poupança for residual (menos de 3€ por mês), o esforço pode não compensar, mas mesmo poupanças pequenas são relevantes se o banco de destino cobrir os custos da transferência. Em alternativa, pode ser redireccionado para renegociar seguros (que podem representar até 600€/ano de poupança).

Custos detalhados da transferência

A transferência de crédito habitação envolve quatro tipos de custos pontuais. Avaliação do imóvel: entre 0€ e 300€, paga ao banco de destino. Muitos bancos isentam este custo em campanhas promocionais. Registo na conservatória: cerca de 250€ pelo registo da nova hipoteca. Imposto do selo: não se aplica. As transferências de crédito habitação entre instituições de crédito estão isentas do imposto do selo sobre o valor do empréstimo, até ao montante do capital em dívida transferido. Comissões do banco de origem: até 0,5% em taxa variável ou mista, até 2% em taxa fixa (artigo 23.º do Decreto-Lei 74-A/2017). A isenção de comissão para taxa variável vigorou entre 2022 e 2025, mas expirou a 31 de Dezembro de 2025.

No total, num crédito de 150 000€ em taxa variável os custos ficam entre 1 000€ e 1 300€. No mesmo crédito em período de taxa fixa, onde a comissão sobe para 2%, ficam entre 3 250€ e 3 550€. O prazo de recuperação depende muito da diferença de taxa: com uma poupança de 100€ por mês recuperas em cerca de um ano. Na prática, muitos bancos cobrem parte ou todos estes custos (avaliação, registo, comissões de abertura), o que reduz significativamente o prazo de retorno. O simulador mostra o teu caso concreto ao lado da poupança.

Quanto tempo demora o processo

O processo de transferência demora entre 4 e 8 semanas, dependendo da complexidade do dossier e da capacidade de resposta dos bancos. Fase 1: análise e aprovação preliminar (1 a 3 semanas), em que o novo banco analisa o perfil de risco e emite a primeira proposta. Fase 2: avaliação do imóvel (1 semana), com perito independente designado pelo banco. Fase 3: aprovação final e contrato (1 semana), com a emissão do contrato definitivo. Fase 4: escritura de transferência (1 a 2 semanas), incluindo marcação no cartório e cancelamento da hipoteca no banco de origem.

Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal acelera significativamente este processo. Conhece os requisitos documentais de cada banco, prepara o dossier completo antes da primeira submissão e mantém os bancos a competir pela melhor proposta. Em casos simples, é possível concluir tudo em 4 semanas.

Aviso Legal e Privacidade

Simulador de Transferência de Crédito
O simulador de transferência de crédito habitação é uma ferramenta de cálculo automático e informativo, disponibilizada gratuitamente para fins de literacia financeira e planeamento pessoal. Os valores apresentados são meramente indicativos e resultam de cálculos automáticos baseados nos dados introduzidos pelo utilizador. Não obstante o cuidado colocado na implementação dos algoritmos de cálculo, o simulador pode conter erros, imprecisões ou omissões.

Os resultados não constituem, em nenhuma circunstância: aconselhamento financeiro, fiscal ou jurídico; recomendação de transferir, manter ou renegociar qualquer crédito; proposta de crédito ou oferta vinculativa de qualquer instituição; nem qualquer forma de intermediação de crédito.

O operador deste site não é instituição de crédito, sociedade financeira, intermediário de crédito nem consultor financeiro, não está registado junto do Banco de Portugal ou da CMVM para o exercício dessas actividades, e não intervém em qualquer operação de crédito.

Pressupostos e limitações. A comparação assume que a taxa indicada se mantém constante até ao fim do contrato, quando em créditos de taxa variável o indexante é revisto periodicamente. A poupança apresentada é uma estimativa que não inclui todos os custos possíveis do processo de transferência. As condições que cada banco venha a oferecer dependem da análise individual do perfil do cliente, do rácio de financiamento e do valor do imóvel, e podem ser diferentes das simuladas. Só as propostas que as instituições de crédito apresentem por escrito, através da Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE), são vinculativas.

Responsabilidade. O utilizador é o único responsável pelas decisões que tome com base nestas simulações. O operador do site não assume responsabilidade por perdas, danos ou prejuízos, directos ou indirectos, decorrentes da utilização da ferramenta. Os limites legais das comissões de reembolso antecipado (artigo 23.º do Decreto-Lei 74-A/2017) e outros critérios regulatórios apresentados podem não reflectir alterações legislativas posteriores à última actualização da aplicação. Verifica sempre os valores actuais junto das entidades competentes.

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Aviso legal actualizado em Agosto de 2026. Condições de transferência conforme o Decreto-Lei n.º 74-A/2017, na redacção em vigor.