Bem Endividado
Descobre quanto podes poupar ao transferir o teu crédito habitação para outro banco.
A regra prática usada por intermediários de crédito em Portugal é que a transferência compensa quando o spread actual está acima de 0,75% face às condições do mercado e ainda há mais de 10 anos de crédito pela frente. Quanto maior o capital em dívida e o prazo restante, maior o impacto da poupança ao longo do tempo.
Créditos contratados entre 2019 e 2022 têm tipicamente spreads entre 1% e 1,5%, enquanto os spreads de mercado em 2026 começam em 0,5% para perfis premium. A diferença de 0,5 pontos percentuais num crédito de 150.000€ com 20 anos representa uma poupança superior a 13.000€ ao longo do contrato.
Para créditos a taxa fixa há que considerar a comissão de amortização antecipada, que pode chegar a 2% do capital reembolsado. A simulação acima ajuda a fazer estas contas. Se o resultado mostrar uma poupança inferior a 20€ por mês, provavelmente não compensa transferir e o esforço pode ser redireccionado para renegociar seguros (que podem representar até 600€/ano de poupança).
A transferência de crédito habitação envolve quatro tipos de custos pontuais. Avaliação do imóvel: entre 0€ e 300€, paga ao banco de destino. Muitos bancos isentam este custo em campanhas promocionais. Registo na conservatória: cerca de 250€ pelo registo da nova hipoteca. Imposto de selo sobre o novo crédito: 0,6% do capital (verba 17.2 do Código do Imposto de Selo). Comissões do banco de origem: 0% em taxa variável (proibido pelo Decreto-Lei 74-A/2017) ou até 0,5% em taxa mista, até 2% em taxa fixa.
No total, os custos de transferência variam entre 250€ (cenário óptimo, com avaliação grátis e taxa variável) e 4.000€ (cenário oneroso, crédito de 150.000€ a taxa fixa com comissão máxima). Na maioria dos casos, a poupança mensal recupera os custos em 6 a 18 meses, transformando o investimento inicial em retorno claro a partir do segundo ano.
O processo de transferência demora entre 4 e 8 semanas, dependendo da complexidade do dossier e da capacidade de resposta dos bancos. Fase 1: análise e aprovação preliminar (1 a 3 semanas), em que o novo banco analisa o perfil de risco e emite a primeira proposta. Fase 2: avaliação do imóvel (1 semana), com perito independente designado pelo banco. Fase 3: aprovação final e contrato (1 semana), com a emissão do contrato definitivo. Fase 4: escritura de transferência (1 a 2 semanas), incluindo marcação no cartório e cancelamento da hipoteca no banco de origem.
Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal acelera significativamente este processo. Conhece os requisitos documentais de cada banco, prepara o dossier completo antes da primeira submissão e mantém os bancos a competir pela melhor proposta. Em casos simples, é possível concluir tudo em 4 semanas.
O Bem Endividado é uma plataforma de literacia financeira. Não somos intermediário de crédito registado no Banco de Portugal.
Simulação meramente indicativa. Os valores baseiam-se na Euribor 6 meses e num spread de mercado de referência, com carácter informativo. As condições reais dependem do teu perfil de crédito, do banco de destino e das condições negociadas. Esta simulação não constitui oferta de crédito nem vincula qualquer mutuante.
Quando solicitas contacto, os teus dados são partilhados com um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal, que apresentará condições reais com base no teu perfil. Esta ferramenta não constitui aconselhamento financeiro.
Transferir o crédito habitação consiste em mover o empréstimo para outro banco com melhores condições, reduzindo a prestação mensal. Em 2026, com a Euribor 6 meses em 2,54%, a poupança média é de 80€ a 200€ por mês para créditos contratados entre 2019 e 2022. O processo demora 4 a 8 semanas e é gratuito para o cliente quando feito através de um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal.
Depende da diferença entre a tua taxa actual e as condições que consegues no mercado. Como regra geral, se o teu spread for superior a 0,75% e ainda tiveres mais de 10 anos de crédito, a transferência costuma compensar.
Para créditos mais antigos, contratados antes de 2022, a probabilidade de encontrar condições melhores é muito alta. Usa o simulador acima para calcular a poupança no teu caso específico.
A transferência implica alguns custos pontuais: registo na conservatória (cerca de 250€), avaliação do imóvel pelo novo banco (0€ a 300€ consoante o banco) e eventuais comissões de abertura do novo crédito.
Muitos bancos isentam estas comissões para atrair clientes. O banco de origem não pode cobrar comissão de amortização antecipada em créditos a taxa variável, ao abrigo do Decreto-Lei 74-A/2017. Em taxa fixa pode cobrar até 0,5% do capital reembolsado.
Na maioria dos casos, a poupança mensal recupera os custos em 6 a 18 meses.
O processo demora habitualmente entre 4 a 8 semanas desde o pedido ao novo banco até à escritura de transferência. As principais etapas são: análise do perfil e aprovação do novo banco (1 a 3 semanas), avaliação do imóvel (1 semana) e marcação de escritura.
Um intermediário de crédito acelera o processo porque conhece os requisitos de cada banco e trata da documentação por ti.
O spread é a margem de lucro que o banco cobra sobre a Euribor. A tua TAN (Taxa Anual Nominal) = Euribor + spread. Se a Euribor estiver em 2,44% e o teu spread for 1%, pagas 3,44% de taxa total.
O spread é fixo durante a vida do crédito, a menos que o renegocies. É o único componente que podes negociar com o banco. Um intermediário de crédito consegue habitualmente spreads de 0,5% a 0,7% para bons perfis de risco.
Sim. Os produtos associados (seguros de vida, multirriscos, domiciliação de ordenado) servem muitas vezes para reduzir o spread. Ao transferires, o novo banco apresentará as suas próprias condições de bonificação.
Em muitos casos é possível manter os seguros actuais ou transferi-los para apólices do mercado livre, que tendem a ser mais baratas do que as comercializadas pelos bancos. Um intermediário ajuda a comparar o custo total.
Um intermediário de crédito licenciado pelo Banco de Portugal analisa o teu perfil, contacta vários bancos em simultâneo, negocia as condições e apresenta-te a melhor proposta. Tratas de tudo com uma pessoa, sem precisar de ir a vários bancos.
O serviço é gratuito para o cliente. O intermediário é remunerado pelo banco que concede o crédito, sem qualquer custo adicional para ti. Esta remuneração é regulada pelo Banco de Portugal e não afecta as condições que recebes.
Sim, em muitos casos. Vários bancos oferecem transferência de crédito sem custos para o cliente, suportando eles próprios o registo na conservatória, a avaliação do imóvel e as comissões de abertura. Estas ofertas são particularmente comuns para perfis com bom histórico de crédito.
O imposto de selo sobre o novo crédito (0,6% do capital) é sempre devido, mas pode ser financiado no próprio crédito. Um intermediário de crédito identifica quais os bancos com promoções activas e negoceia a isenção de custos.
Não existe um banco objectivamente melhor: depende do teu perfil de risco, do LTV (rácio entre crédito e valor do imóvel), do rendimento líquido e dos produtos cruzados que estás disposto a contratar.
Em 2026, os spreads mais competitivos em transferências de crédito habitação começam em 0,5% para perfis premium. Um intermediário de crédito consulta os principais bancos a operar em Portugal em simultâneo e identifica em poucos dias qual o que melhor se adequa ao teu caso específico.
A negociação do spread depende essencialmente de três factores: LTV abaixo de 70% reduz o spread em 0,1% a 0,3%; rendimento líquido superior a 2.500€/mês mensais melhora a posição; e a contratação de produtos associados (seguro de vida no banco, multirriscos, cartão de crédito) reduz o spread em 0,15% a 0,5%.
Apresentar propostas concorrentes de outros bancos é a alavanca mais forte de negociação. Os bancos competem activamente por transferências de bons perfis e estão dispostos a igualar ou superar ofertas.
Sim, mas com uma diferença importante: em créditos a taxa fixa o banco actual pode cobrar uma comissão de amortização antecipada até 2% do capital reembolsado, ao abrigo do Decreto-Lei 74-A/2017. Em taxa variável esta comissão é limitada a 0,5%.
Faz sempre as contas: a poupança da nova prestação tem de compensar esta comissão. Se ainda tiveres pouco tempo de crédito ou o diferencial de taxa for pequeno, transferir pode não compensar.
Com a transferência, a tua prestação mensal passa a ser calculada com base na nova TAN (Euribor + novo spread), aplicada ao capital em dívida no momento da transferência. O prazo pode manter-se igual ou ser renegociado.
Exemplo prático: com 150.000€ em dívida, 20 anos restantes e taxa actual de 3,8%, a prestação ronda os 892€. Com transferência para taxa de 3,14% (Euribor 2,54% + spread 0,6%), a prestação desce para 838€, uma poupança de 54€ por mês ou 12.960€ ao longo do crédito.
A domiciliação de ordenado é uma das condições mais habituais para obter spreads competitivos. A maioria dos bancos exige domiciliação para conceder os melhores spreads, embora não seja sempre obrigatória.
Podes mudar a domiciliação para o novo banco gratuitamente através do Serviço de Mudança de Contas (regulamentado pelo Decreto-Lei 27-C/2000). O processo é tratado pelos próprios bancos e demora cerca de 12 dias úteis.