Amortizar crédito habitação em 2026 vale quase sempre a pena se já tens fundo de emergência: 10.000€ amortizados cedo num crédito de 150.000€ poupam cerca de 12.800€ em juros, contra uma comissão máxima de 50€ na taxa variável. A isenção desta comissão terminou no fim de 2025, mas o valor é pequeno face à poupança. Faz as contas ao teu caso na calculadora aqui em baixo.
Comissão de amortização: o que pagas em 2026
A isenção da comissão de amortização antecipada nos créditos a taxa variável, criada em 2022, terminou a 31 de Dezembro de 2025. As propostas para a prolongar foram rejeitadas no Orçamento do Estado para 2026. Desde 1 de Janeiro de 2026 aplicam-se de novo os máximos legais:
- 1Taxa variável: até 0,5% do capital amortizado. Amortizar 10.000€ custa no máximo 50€.
- 2Taxa fixa: até 2% do capital amortizado. Nos mesmos 10.000€, até 200€.
- 3Casos sem comissão: morte, desemprego ou deslocação profissional de um dos titulares. Confirma sempre o teu caso na FINE ou junto do banco.
A calculadora aqui em cima dá-te a estimativa. A melhor decisão para o teu caso, amortizar, transferir o crédito ou investir a poupança, depende dos teus números todos. Um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal analisa a tua situação sem custos.
Analisar o meu casoAmortizar, investir ou guardar?
- 1Primeiro, o fundo de emergência: antes de amortizar seja o que for, garante 3 a 6 meses de despesas de lado. Dinheiro amortizado não volta atrás se precisares dele.
- 2Compara com aplicações sem risco: se os depósitos e certificados rendem menos do que a taxa do teu crédito, amortizar ganha. Com a Euribor em torno de 2,5% em 2026, a taxa de muitos créditos voltou a ficar acima do que rendem as poupanças seguras.
- 3Investimentos com risco são outra conversa: podem render mais do que a taxa do crédito, mas sem garantia. A decisão depende do teu perfil e do prazo, e aí vale a pena aconselhamento próprio.
Amortizar não é a única forma de pagar menos
Se a tua taxa está alta por causa do spread, amortizar corta no capital mas não mexe na taxa. Transferir o crédito para outro banco ataca a própria taxa e pode baixar a prestação sem gastares as tuas poupanças. Muitas vezes as duas coisas juntas poupam mais. Vê quanto poupas no simulador de transferência de crédito.
Achas que isto pode ajudar alguém?
Perguntas frequentes
Na maioria dos casos, sim, desde que mantenhas um fundo de emergência de 3 a 6 meses de despesas. Amortizar rende, sem risco, o equivalente à taxa do teu crédito. Com a Euribor em torno de 2,5% em 2026, essa taxa está acima do que rendem os depósitos e as poupanças seguras para a maioria dos contratos.
Depende do momento e da opção que escolheres. Num crédito de 150.000€ a 30 anos com TAN de 3,5%, amortizar 10.000€ ao fim de 5 anos poupa cerca de 12.800€ em juros se reduzires o prazo, ou cerca de 5.000€ se reduzires a prestação. Quanto mais cedo amortizares, maior a poupança.
Sim. A isenção nos créditos a taxa variável terminou a 31 de Dezembro de 2025. Desde Janeiro de 2026 aplicam-se os máximos legais: 0,5% do capital amortizado na taxa variável e 2% na taxa fixa. Amortizar 10.000€ custa por isso no máximo 50€ ou 200€, conforme o tipo de taxa.
Para poupar juros, reduz o prazo: a poupança é mais do que o dobro, porque cortas anos inteiros de juros no fim do contrato. Reduzir a prestação faz sentido quando o orçamento mensal está apertado e precisas de folga já.
Compara a taxa do teu crédito com o que o dinheiro rende noutro lado. Se o teu crédito custa 3,5% e os depósitos rendem menos do que isso, amortizar ganha, e sem risco nem impostos sobre o ganho. Investimentos com risco podem render mais, mas sem garantia; primeiro o fundo de emergência, depois a decisão.