A prestação de um crédito de 150 000€ em 2026 ronda os 709€ por mês a 30 anos, com uma taxa indicativa de 3,92% (Euribor a 6 meses de Setembro mais um spread de 1%). A 35 anos desce para cerca de 657€ e a 40 anos para 619€. Neste artigo tens a tabela completa de 100 000€ a 300 000€ e o rendimento necessário para cada valor. Para o teu caso exacto, usa o simulador de crédito habitação.
Prestação de um crédito de 150 000€: os números de 2026
Em Setembro de 2026, a Euribor a 6 meses teve média de 2,92% e a 12 meses de 3,25%. Somando um spread típico de 0,8% a 1%, a taxa final (TAN) de um crédito novo a taxa variável indexado à Euribor a 6 meses fica entre 3,72% e 3,92%. Usamos 3,92% (spread de 1%) como referência nos cálculos deste artigo. Com um spread de 0,8% a prestação a 30 anos é de cerca de 692€. Se o teu spread for diferente, ajusta a diferença: mais abaixo tens quanto vale cada 0,25 pontos de taxa.
Crédito de 150 000€ a 30 anos, TAN 3,92%
Prestação mensal: ~709€
A 35 anos desce para ~657€ e a 40 anos para ~619€. Em contrapartida, cada 5 anos a mais de prazo aumenta bastante o total de juros pagos.
Tabela: prestação de 100 000€ a 300 000€
Todos os valores calculados com TAN indicativa de 3,92% e crédito a prestações constantes. A tua taxa real depende da Euribor no momento, do spread que negociares e do teu perfil.
| Capital em dívida | 25 anos | 30 anos | 35 anos | 40 anos |
|---|---|---|---|---|
| 100 000€ | ~523€ | ~473€ | ~438€ | ~413€ |
| 150 000€ | ~785€ | ~709€ | ~657€ | ~619€ |
| 200 000€ | ~1 047€ | ~946€ | ~876€ | ~826€ |
| 250 000€ | ~1 309€ | ~1 182€ | ~1 095€ | ~1 032€ |
| 300 000€ | ~1 570€ | ~1 418€ | ~1 314€ | ~1 239€ |
Para os contratos cuja avaliação de solvabilidade seja feita a partir de 1 de Agosto de 2026, a recomendação do Banco de Portugal fixa o prazo máximo em 40 anos para quem tem 35 anos ou menos e 35 anos para quem tem mais de 35. Até 31 de Julho valiam os escalões anteriores: 40 anos até aos 30, 37 anos dos 31 aos 35, e 35 anos acima disso. Se tens até 35 anos, vê também a garantia pública do Estado.
Calcula a tua prestação
Se o teu valor não está na tabela, mexe nos três controlos. O cálculo é feito no teu dispositivo e nada é enviado para lado nenhum.
Calculadora de prestação
Prestação mensal
709€
Juros totais
105 320€
Total pago
255 320€
Rendimento 33%
2 149€
Com o teste de stress do Banco de Portugal (taxa acrescida de 1,5 pontos), o banco avalia-te com uma prestação de 844€. É esse o valor que conta para o limite de 45% de taxa de esforço, não os 709€.
Vê como a tua prestação muda se os juros subirem ou descerem. Podes testar outros prazos e comparar o valor da prestação entre taxa variável e taxa fixa.
Simular a minha prestaçãoO que faz a prestação subir ou descer
Três variáveis mandam na tua prestação: o indexante (a Euribor, que muda a cada revisão do contrato), o spread (a margem do banco, fixada no contrato) e o prazo. Nos 150 000€ a 30 anos, cada 0,25 pontos de taxa valem cerca de 21€ a 22€ por mês:
| TAN (150 000€, 30 anos) | Prestação |
|---|---|
| 3,42% | ~667€ |
| 3,67% | ~688€ |
| 3,92% | ~709€ |
| 4,17% | ~731€ |
| 4,42% | ~753€ |
Quanto tens de ganhar para cada valor de crédito
Os bancos avaliam a taxa de esforço: o peso de todas as prestações no teu rendimento líquido. Usando a referência de 33% e o prazo de 30 anos, estes são os rendimentos líquidos mínimos indicativos:
Crédito de 100 000€ a 30 anos
≈1 433€
Rendimento líquido mínimo
Prestação de ~473€, dentro dos 33% de taxa de esforço.
Crédito de 150 000€ a 30 anos
≈2 149€
Rendimento líquido mínimo
Prestação de ~709€. Em casal, contam os dois rendimentos juntos.
Crédito de 250 000€ a 30 anos
≈3 582€
Rendimento líquido mínimo
Prestação de ~1 182€. Outros créditos activos reduzem este tecto.
Atenção: há dois números diferentes que costumam ser confundidos. O limite do Banco de Portugal é de 45% para os contratos avaliados desde 1 de Agosto de 2026, e de 50% para os anteriores. Em qualquer dos casos é calculado sobre a prestação num cenário de stress, com a taxa acrescida de 1,5 pontos. Os 33% usados nas tabelas acima são uma régua de prudência sobre a prestação normal, não um critério do banco. Nos 150 000€ a 30 anos, a prestação de stress é de cerca de 844€ em vez de 709€, por isso o rendimento exigido na prática pode ser maior do que o da tabela acima.
Como baixar a prestação antes de assinar
- 1Negoceia o spread: a diferença entre 0,6% e 1,2% num crédito de 150 000€ a 30 anos são cerca de 51€ por mês, perto de 18 500€ ao longo do contrato.
- 2Compara mais do que um banco: a primeira proposta raramente é a melhor. Um intermediário de crédito autorizado pelo Banco de Portugal compara várias propostas por ti, sem custos.
- 3Ajusta o prazo com cabeça: alargar o prazo baixa a prestação mas aumenta o total de juros. Usa-o para caber na taxa de esforço, não para comprar casa a mais.
- 4Reforça a entrada se puderes: menos capital pedido é menos prestação e, muitas vezes, melhor spread, porque o risco do banco desce.
- 5Se já tens crédito, o jogo é outro: não negoceias uma proposta nova, negoceias a que já tens. Nesse caso, a transferência de crédito costuma valer mais do que qualquer outra coisa nesta lista.
- 6Entregar capital extra também baixa a prestação: uma amortização parcial reduz o capital em dívida e, por defeito, a prestação desce sem mexer no prazo. Vê quanto poupas no simulador de amortização.
Achas que isto pode ajudar alguém?
Perguntas frequentes
Cerca de 709€ por mês, com uma taxa (TAN) indicativa de 3,92%: em Setembro de 2026, a Euribor a 6 meses teve média de 2,92%, a que se soma um spread de 1%. Com um spread de 0,8% (TAN de 3,72%) a prestação é de cerca de 692€. Com um prazo mais longo a prestação desce: a 40 anos fica em cerca de 619€.
Com uma prestação de cerca de 946€ a 30 anos e a referência de 33% de taxa de esforço, precisas de um rendimento líquido à volta de 2 870€ por mês, sozinho ou em casal. Se tiveres outros créditos, o valor sobe na mesma proporção.
Sim, se o teu crédito for a taxa variável. A prestação é recalculada a cada revisão do indexante, normalmente de 6 em 6 meses ou de 12 em 12 meses. Nos 150 000€ a 30 anos, cada 0,25 pontos de variação da Euribor valem cerca de 21€ por mês.
Baixa a prestação mensal mas aumenta o total de juros pagos. Passar 150 000€ de 30 para 40 anos poupa cerca de 90€ por mês, mas custa mais 42 000€ em juros ao longo do contrato: 147 300€ em vez de 105 300€, com uma TAN de 3,92%. Usa o prazo longo para viabilizar a aprovação, não para esticar o orçamento.
Depende do teu perfil. A taxa variável acompanha a Euribor, que voltou a subir em 2026, e a fixa dá previsibilidade em troca de uma taxa inicial normalmente mais alta. A mista fixa os primeiros anos e passa depois a variável. Compara sempre a TAEG, que junta os juros e todos os encargos do crédito, das propostas e simula os dois cenários antes de decidir.
O Banco de Portugal reviu a Recomendação Macroprudencial. O limite da taxa de esforço (DSTI) passou de 50% para 45% e os prazos máximos passaram a ter dois escalões: 40 anos para quem tem 35 anos ou menos e 35 anos para quem tem mais de 35. Antes eram três escalões, com 40 anos apenas até aos 30. A taxa de stress mantém-se nos 1,5 pontos percentuais. As regras novas aplicam-se aos contratos cuja avaliação de solvabilidade tenha sido feita a partir de 1 de Agosto de 2026; os anteriores seguem as regras antigas.