Resposta directa: a taxa de esforço é a fatia do teu rendimento líquido que vai para prestações de crédito. A partir de 1 de Agosto de 2026 o Banco de Portugal recomenda um limite máximo de 45%, que desce dos 50% anteriores. Escreve os teus valores em baixo e vês onde ficas.
Como se calcula a taxa de esforço
A conta é simples. Somas tudo o que pagas de prestações por mês e divides pelo que recebes limpo. O resultado em percentagem é a tua taxa de esforço.
A fórmula
Taxa de esforço = (soma de todas as prestações ÷ rendimento líquido mensal) × 100
Duas coisas que muita gente falha:
- 1Conta todos os créditos, não só a casa. Crédito automóvel, crédito pessoal, crédito ao consumo e cartões com saldo em dívida entram todos na conta.
- 2É o rendimento líquido, não o bruto. É o que entra na conta depois de IRS e Segurança Social. Se recebes subsídios de férias e de Natal, os bancos costumam considerar catorze meses divididos por doze.
Qual é o limite da taxa de esforço em 2026
Há dois limites diferentes e vale a pena não os confundir.
| Limite | Valor | Quem o define |
|---|---|---|
| Limite regulatório | 45% a partir de 1 de Agosto de 2026 | Banco de Portugal, por recomendação |
| Critério interno dos bancos | 33% a 40%, na maioria dos casos | Cada banco, política própria |
O limite regulatório é o tecto. O critério interno é onde a decisão acontece de facto.
Estar abaixo de 45% não garante aprovação, porque quase todos os bancos param bem antes disso. E estar acima não fecha a porta de vez: cada banco pode aprovar créditos acima do limite, desde que o valor somado desses contratos não passe 10% do crédito total que concede em seis meses. Podes ver o resto das alterações em novas regras do crédito habitação.
Porque é que o banco vai chegar a um número mais alto
Esta calculadora dá-te a taxa de esforço simples, com os valores de hoje. O banco faz uma conta mais dura, e é bom saberes isso antes de te sentares à mesa.
- 1Cenário de subida de taxas. O banco não usa a taxa de hoje. Acrescenta um choque de taxa de juro e recalcula a prestação com esse valor mais alto.
- 2Redução de rendimento na reforma. Se o crédito se prolonga para além da tua idade de reforma, o banco assume que o rendimento desce nesses anos.
O que fazer se a tua taxa de esforço for alta
Há quatro caminhos, e nem todos custam o mesmo.
- 1Liquidar créditos pequenos. É o mais rápido. Um crédito automóvel de 200€ por mês pesa mais na taxa de esforço do que o capital em dívida sugere.
- 2Alargar o prazo. Baixa a prestação e a taxa de esforço, mas pagas mais juros no total. A partir de 1 de Agosto o máximo é 40 anos até aos 35 anos de idade, e 35 anos acima disso.
- 3Dar mais entrada. Pedes menos ao banco, a prestação desce e o spread tende a baixar também. Vê quanto é a entrada de uma casa.
- 4Juntar um segundo titular. Soma rendimentos e baixa a taxa de esforço, mas também soma responsabilidade.
Se já tens crédito habitação e a prestação te aperta, há um quinto caminho que não passa por nenhum dos anteriores: transferir o crédito para outro banco com um spread mais baixo. A prestação desce sem alargares o prazo.
Perguntas frequentes
Nenhuma. Os dois nomes descrevem a mesma ferramenta: introduzes o rendimento líquido e as prestações que pagas, e o resultado é a percentagem do rendimento que vai para crédito. Em Portugal o termo mais usado é simulador de taxa de esforço, mas calculadora de taxa de esforço significa exactamente o mesmo. Esta ferramenta calcula no browser, sem registo e sem guardar dados.
Somas todas as prestações de crédito que pagas por mês, incluindo a do crédito habitação, crédito automóvel, crédito pessoal e cartões com saldo em dívida, e divides pelo teu rendimento líquido mensal. O resultado em percentagem é a taxa de esforço. Se ganhas 2.000€ líquidos e pagas 700€ de prestações, a tua taxa de esforço é de 35%.
A partir de 1 de Agosto de 2026 o Banco de Portugal recomenda um limite máximo de 45%, que desce dos 50% anteriores. Cada banco pode aprovar créditos acima desse limite, mas o valor somado desses contratos não pode passar 10% do crédito total que a instituição concede em seis meses. Na prática, a maioria dos bancos aplica um critério interno mais apertado, entre 33% e 40%.
Não exactamente. Esta calculadora dá-te a taxa de esforço simples, com os valores que pagas hoje. O banco acrescenta um cenário de stress: assume uma subida das taxas de juro e, para quem se aproxima da reforma durante o prazo do crédito, uma redução do rendimento. Por isso o valor que o banco calcula é normalmente mais alto do que este. Usa este resultado como indicação, não como decisão.
Sim. A taxa de esforço soma as prestações de todos os créditos do titular, não só a do crédito habitação. Um crédito automóvel de 200€ por mês reduz directamente o montante que podes pedir para a casa. Amortizar ou liquidar créditos pequenos antes de pedir o crédito habitação é uma das formas mais rápidas de baixar a taxa de esforço.
Há quatro caminhos: liquidar créditos mais pequenos antes de pedir o crédito habitação, alargar o prazo do crédito para baixar a prestação, dar mais entrada para pedir menos ao banco, ou juntar um segundo titular ao contrato para somar rendimentos. Cada um tem custos próprios, por isso vale a pena comparar antes de decidir.
O líquido, ou seja, o que entra na conta depois de descontos de IRS e Segurança Social. Se recebes subsídios de férias e de Natal, os bancos costumam considerar catorze meses divididos por doze para chegar ao rendimento mensal médio.
Queres perceber a teoria com mais profundidade? Lê o guia completo sobre a taxa de esforço no crédito habitação.