Seguro de vida no crédito habitação: quanto custa e como poupar

O seguro de vida no crédito habitação não é obrigatório por lei e não tem de ser o do banco. A lei deixa-te escolher a seguradora e trocar quando quiseres, e é aí que está a poupança, porque o seguro do balcão costuma ser dos mais caros do mercado. Se já tens crédito, vê quanto podes poupar a transferir o crédito e o seguro.

Para que serve o seguro de vida no crédito habitação?

O seguro de vida existe para proteger a tua família e o banco ao mesmo tempo. Se morreres, ou ficares numa situação de invalidez coberta, o seguro paga o que falta do empréstimo. A casa fica livre de dívida e ninguém a perde.

Por isso é que o banco o pede: é a garantia dele de que o crédito é pago mesmo que te aconteça alguma coisa. Mas é aqui que começa a confusão que interessa desfazer.

O prémio que pagas pelo seguro entra na TAEG do teu crédito, ou seja, no custo total anual. Um seguro caro encarece o crédito todo, não é só uma linha à parte.

O banco não te pode obrigar a fazer o seguro com ele

Esta é a parte que o balcão raramente sublinha. A lei diz que podes contratar o seguro na seguradora da tua preferência, ou dar em garantia um seguro de vida que já tenhas.

O banco só pode exigir uma coisa: as coberturas mínimas. Pode dizer "preciso de morte e invalidez até ao valor da dívida", não pode dizer "tem de ser o meu seguro".

O truque do spread: o desconto que te prende ao seguro caro

O banco costuma oferecer um spread mais baixo se levares o seguro dele. Isto é legal e chama-se venda associada facultativa. O problema é que o seguro do banco costuma ser dos mais caros do mercado.

A pergunta certa é simples: o que poupas no spread é maior ou menor do que pagas a mais no seguro? Muita gente olha só para o desconto e nunca faz esta conta.

Valores ilustrativos, só para mostrares a lógica da conta. Os números reais dependem do teu crédito e das propostas que tiveres. Faz sempre a conta com os teus valores.

A lei obriga o banco a dizer-te o custo com e sem o seguro dele, e o impacto de desistires mais tarde. Pede essa informação por escrito antes de assinar.

O que faz variar o preço do seguro?

Não há tabela oficial de preços de seguros de vida, ao contrário do que acontece com impostos. O prémio é calculado caso a caso. Estes são os factores que mais pesam.

• 1Idade: quanto mais velho, mais caro. E na maioria das apólices o prémio sobe todos os anos, mesmo com a dívida a descer.
• 2Capital seguro: quanto maior o valor coberto, maior o prémio. Por lei, o capital deve acompanhar a dívida e ir descendo com ela.
• 3Saúde: respondes a um questionário de saúde. Certas condições sobem o preço ou obrigam a exames.
• 4Coberturas: além da morte, podes ter invalidez. A cobertura mais ampla (invalidez por doença ou acidente) custa cerca de 3% a 5% mais do que a versão mais limitada.

Uma armadilha comum é o capital constante. Nesse caso continuas a segurar o valor inicial mesmo quando já deves muito menos, e pagas por uma protecção que já não precisas.

Estimativa ilustrativa para um casal com um capital em dívida à volta de 150 000€, capital decrescente. Serve para dares ordem de grandeza, não é uma cotação. Os teus valores podem ser bem diferentes.

Repara no padrão: o valor sobe com a idade e, mesmo assim, o seguro de fora tende a ficar bastante mais barato ao longo do crédito.

Como poupar sem perder cobertura?

Poupar aqui não é ficar com menos protecção. É pagar o preço certo pela mesma cobertura. O caminho é este.

• 1Pede a lista de coberturas mínimas ao banco. É o que tens de igualar, nada mais.
• 2Pede propostas a seguradoras fora do banco com essas mesmas coberturas. Compara em condições iguais.
• 3Escolhe capital decrescente, que acompanha a dívida. Evita pagar por capital que já não deves.
• 4Compara o custo ao longo de todo o crédito, não só o primeiro ano. Um seguro barato ao início pode disparar com a idade.
• 5Confirma por escrito o impacto no spread se não levares o seguro do banco. Só assim fazes a conta a sério.

Passo a passo para trocar de seguradora

Não estás preso ao seguro que assinaste. A lei deixa-te substituir o seguro durante toda a vida do crédito, sem teres de mexer no empréstimo.

• 1Contrata uma apólice nova com coberturas equivalentes às exigidas.
• 2Comunica ao banco que vais dar essa apólice em garantia.
• 3O banco confirma a equivalência das coberturas e passa a aceitar o novo seguro.
• 4Confirma se perdes alguma bonificação de spread e refaz a conta antes de avançar.

Quem faz uma transferência de crédito habitação para outro banco costuma aproveitar para rever também o seguro. São duas poupanças que costumam andar juntas.

E o seguro multirriscos?

O seguro de vida protege a dívida. O seguro multirriscos protege a casa em si, contra incêndio, inundação e outros danos no imóvel. São seguros diferentes, mas o banco costuma pedir os dois.

A boa notícia é que a mesma regra se aplica: também podes escolher o multirriscos fora do banco e trocar quando quiseres. É mais um dos custos de comprar casa onde há margem para poupar sem perder protecção.

Os pontos que o banco não costuma dizer

Se guardares só uma coisa deste artigo, guarda esta lista. É o que fica de fora da conversa no balcão.

Há ainda um efeito que se sente todos os meses: o prémio do seguro faz parte do que pagas ao banco e conta para a tua taxa de esforço. Um seguro mais barato alivia o orçamento mês após mês.

Perguntas frequentes