Crédito habitação jovem 2027: quanto precisas de juntar?

No crédito habitação jovem 2027, sem a Garantia Pública, precisas de ter cerca de 11% a 12% do preço poupado: 10% de entrada mais o imposto do crédito e as despesas da escritura. Numa casa de 200 000€ são perto de 22 400€. O IMT Jovem continua e poupa-te os impostos da compra, e podes pagar a casa até 40 anos. Vê o teu caso no simulador de crédito habitação.

Crédito habitação jovem 2027: quanto te empresta o banco?

Sem a garantia do Estado, todos os bancos seguem as mesmas três regras do Banco de Portugal. Percebê-las poupa-te muitas desilusões.

• 1O banco paga no máximo 90% da casa. Os outros 10% são a tua entrada e saem do teu bolso, antes da escritura.
• 2A prestação não pode passar de 45% do que recebes. É a chamada taxa de esforço. Conta o teu ordenado líquido (o que cai na conta) e todas as prestações que já pagas, como carro ou cartões. Se a taxa for variável ou mista, o banco faz a conta com a taxa de juro 1,5 pontos acima da real, para ver se aguentas uma subida.
• 3Podes pagar até 40 anos. Vale para quem tem 35 anos ou menos. Se compras a dois, conta a idade do mais velho: se ele tiver 36, o máximo passa a 35 anos.

Quanto precisas de juntar para uma casa de 150, 200 ou 250 mil euros?

Não são só os 10%. Há despesas que o banco não financia, como o Imposto do Selo do crédito: um imposto de 0,6% sobre o dinheiro que pedes emprestado. A boa notícia: se tens até 35 anos e é a tua primeira casa, o IMT Jovem continua em 2027 e tira-te os dois impostos mais pesados da compra.

O que entra em cada valor:

Sem o IMT Jovem, numa casa de 200 000€ pagarias mais cerca de 5 000€ em impostos (3 360€ de IMT e 1 600€ de Imposto do Selo). O limite de 338 141€ é o da proposta de Orçamento para 2027 e só fica definitivo com a votação de 24 de Novembro. O artigo quanto é a entrada de uma casa explica cada despesa em detalhe.

Quanto vais pagar por mês e que ordenado precisas?

Os valores abaixo usam uma taxa variável de 3,92%: a Euribor a 6 meses (a taxa de referência que sobe e desce com o mercado) teve uma média de 2,92% em Setembro de 2026, mais 1% de spread, a margem do banco. O teu spread pode ser diferente: com 10% de entrada costuma ser mais alto do que com 20%, como explica o artigo sobre a entrada. O "ordenado mínimo" é o rendimento líquido mensal, teu ou do casal somado, que passa no teste do banco a 40 anos.

O empréstimo é 90% do preço: 135 000€, 180 000€ e 225 000€. A 30 anos, as prestações sobem para cerca de 638€, 851€ e 1 064€.

O ordenado mínimo parece alto face à prestação porque o banco calcula com a taxa a 5,42% (mais 1,5 pontos). Numa casa de 200 000€, a prestação de teste é de cerca de 919€, e 919€ tem de caber em 45% do que ganhas. Se já pagas outras prestações, o ordenado necessário sobe.

Como juntar a entrada mais depressa sem cair em erros?

Juntar 20 000€ com uma renda para pagar é difícil. Para teres uma ideia, é isto que demoras a juntar os 22 400€ de uma casa de 200 000€:

Se o prazo te parece longo, não desistas já. As saídas abaixo encurtam-no, e há duas que parecem boas mas não são.

• 1Não peças um crédito pessoal para a entrada. A prestação desse crédito entra na conta dos 45% e pode ser o que faz o banco recusar a casa.
• 2Fecha primeiro as dívidas pequenas. Um cartão de crédito ou um carro a prestações reduzem o que te podem emprestar. Liquidar uma prestação de 150€ pode valer mais do que juntar 150€ por mês.
• 3A ajuda da família conta, se for bem feita. Uma doação de dinheiro de pais ou avós está isenta de Imposto do Selo, mas quem a recebe deve declará-la nas Finanças até ao fim do terceiro mês seguinte. Faz a transferência por banco, para provares de onde veio o dinheiro.
• 4Um fiador não substitui a entrada. Pode ajudar o banco a aprovar o crédito, mas o limite de 90% mantém-se. Os 10% continuam a ter de existir.
• 5Comprar a dois muda as contas. Os ordenados somam-se para a taxa de esforço e cada um com até 35 anos tem direito ao IMT Jovem na sua parte. Lembra-te só de que o prazo máximo conta pela idade do mais velho.
• 6Procura abaixo do teu máximo. Cada 10 000€ a menos no preço são 1 000€ a menos de entrada e cerca de 37€ a menos por mês a 40 anos. Uma zona um pouco mais longe pode encurtar a espera em anos.

Antes de falares com o banco, confirma no simulador de taxa de esforço se as prestações que já tens te deixam margem.

Que cuidados ter antes de assinar?

É nesta fase que se perde mais dinheiro por falta de informação.

• 1Pede a pré-aprovação antes de procurares casa. É a resposta do banco a dizer quanto te empresta. Sem ela, arriscas apaixonar-te por uma casa que não consegues pagar.
• 2Protege o sinal no contrato-promessa. No contrato-promessa (CPCV) costumas pagar o sinal, muitas vezes a própria entrada, meses antes da escritura. Pede uma cláusula que te devolve o sinal se o banco recusar o crédito. Sem ela, podes perdê-lo.
• 3Não gastes a poupança toda na compra. Guarda uma reserva para imprevistos e para os primeiros meses na casa nova: mudanças, móveis, uma avaria.
• 4Conta com mais do que a prestação. Todos os meses pagas também o seguro de vida e o seguro multirriscos que o banco exige, o condomínio e, uma vez por ano, o IMI.

Ainda vais a tempo da Garantia Pública em 2026?

Talvez, mas o tempo é curto. Um processo de crédito demora entre 60 e 90 dias e o contrato tem de ficar assinado até 31 de Dezembro. Se ainda não pediste a pré-aprovação ao banco, vê o prazo real e o calendário da Garantia Pública antes de decidires.

Se não fores a tempo, não entres em pânico. Comprar em 2027 com 10% de entrada é o que a maioria das pessoas sempre fez. O que muda é que precisas de um plano para juntar o dinheiro, e agora tens os números para o fazer.

Perguntas frequentes